آتش یکی از عنصری است که در کنار تمام فوایدی که برای انسان دارد می تواند بسیار خطر آفرین نیز باشد.گاهی به دلیل رعایت نشدن یکسری از اصول ساده و مراقبت هایی که بایستی انجام شود، در یک چشم به هم زدن ممکن است زندگی خانه افراد به آتش کشیده شود و تمام زحمات و تلاش هایی که در چنیدن سال زندگی خود داشته اند به اصطلاح دود شود و به هوا برود.درست است که پیش آمدن چنین شرایطی می تواند بسیار دردناک باشد و خسارات ناشی از آن تا حدودی غیر قابل جبران است به خصوص که اگر خسارت وارد شده جانی باشد.اما بیمه ای تحت عنوان بیمه آتش سوزی برای چنین مواقعی ایجاد شده است که در این مقاله قرار است به طور کامل در مورد آن صحبت کنیم و نکته هایی که لازم است بدانید را بیان کنیم.پس تا انتها با ما همراه باشید.
بیمه آتش سوزی چیست؟
بیمه آتش سوزی به عنوان توافقی بین بیمه گر و بیمه شونده تلقی می شود که جبران خسارات مالی ناشی از آتش سوزی را شامل می شود. این بدان معناست که تأمین خسارات جانی را در بر نمی‌گیرد. در بیمه آتش سوزی ساختمان، بیمه‌گر متعهد می‌شود که در قبال دریافت وجه از بیمه‌گزار، خسارات مالی ناشی از خطرات تحت پوشش بیمه آتش سوزی را جبران کند.این نوع بیمه علاوه بر تحت پوشش قرار دادن خطرات مستقیم ناشی از آتش سوزی، خسارات غیرمستقیم ناشی از نشست دود، خاکستر، حرارت، آب و مواد شیمیایی آتش‌نشانی را نیز تحت پوشش قرار می‌دهد.
اصولا در بیمه های آتش سوزی، سه اصل مهم باید رعایت شود که شامل اصل نفع بیمه پذیر، حسن نیت و جبران می باشد. که در توضیح این موارد باید گفت که به این معناست که بیمه گزار بیاد تمامی موارد مندرج در فرم بیمه را در کمال صداقت، درستی و حسن نیت انجام دهد و بیمه گر نیز باید در صورت وقوع خسارت، حداکثر غرامت را با توجه به سرمایه بیمه نامه پرداخت نماید.همانطور که در بالا نیز ذکر کردیم بیمه آتش سوزی خسارات جانی شامل فوت و جرع را شامل نمی شود و تنها متعهد به پرداخت جبران زیان های مالی اموال منقول و غیر منقول بیمه گزار و اموال اشخاص ثالثی می باشد.
بیمه آتش سوزی چه اماکنی را شامل می شود؟
معمولا بیمه آتش سوزی تمام اماکنی که درگیری آتش سوزی و سایر خسارات ناشی از آن می شود را شامل می شوند که در سه دسته اصلی قرار می گیرند:
1.بیمه آتش سوزی مربوط به اماکن صنعتی
در بیمه نامه مربوط به اماکن صنعتی علاوه بر ساختمان، تمامی دارایی ها و اموال کارخانجات شامل ماشینآلات، تاسیسات، موجودی مواد اولیه و هرنوع تجهیزات صنعتی و هم چنین مراکز تحت پوشش قرار می گیرد. خوشبختانه موارد تحت پوشش در اماکن صنعتی بسیار گسترده و جامع است و در صورت ایجاد مشکل خسارت های وارده تا حد امکان همه چیز را در بر می گیرد.
2.بیمه آتش سوزی مربوط به اماکن مسکونی
این نوع بیمه نامه ها هر نوع منزل مسکونی افراد چه ویلایی و چه آپارتمانی را شامل می شود. که شامل همه ی بخش های ساختمان، مشاعات، تاسیسات و اثاثیه داخل خانه می باشد.
3.بیمه آتش سوزی مربوط به اماکن اداری-تجاری (غیرصنعتی)
تمامی واحدهای تجاری که در آنها فعالیت های اقتصادی صورت می گیرد، مانند فروشگاه ها، مراکز تفریحی و هر مکان دیگر غیر صنعتی که دارای فعالیت تجاری باشند می توانند از این نوع بیمه استفاده کننده و برای جبران خسارت های وارد احتمالی به خود آن را به کار گیرند.
بیمه آتش سوزی چه بخش هایی را پوشش می دهد؟
در مورد این که بیمه آتش سوزی چه بخش هایی را پوشش می دهد باید گفت که این نوع بیمه دو بخش عمده خطر های اصلی و خطر های اضافی را در بر می گیرد که در ادامه به طور کامل در مورد آن صحبت می کنم. مجددا نیز باید تکرار کنیم که تمامی این پوشش ها در زمینه ی مالی صورت می گیرد و هیچگونه خسارت های جانی را شامل نمی شود.
خطرات اصلی در بیمه آتش سوزی شامل چه مواردی است؟
زمانی که شما قصد خرید بیمه آتش سوزی را دارد و بیمه نامه در اختیار شما قرار می گیرد، سه مورد به صورت پیش فرض و به عنوان خسارات اصلی در تعهد بیمه گر ذکر شده است. این سه مورد عبارتند آتش، صاعقه و انفجار می باشد.
- آتش : ترکیب هر نوع ماده با اکسیژن که سبب ایجاد شعله شود، شامل این خطر اصلی خواهد بود.
- انفجار: هر گونه آزاد شدن انرژی بر اثر گاز یا بخار شامل این مورد می باشد. چنانچه حادثه ای بر اسا انفجار روی دهد، جبران خسارت آن در تعهدات اصلی بیمه آتش سوزی می باشد.
- صاعقه: یکی دیگر از خطرات اصلی بیمه آتش سوزی صاعقه است که شامل تخلیه الکتریکی بین ابرها و در نتیجه اصابت به زمین است که می تواند خسارت های زیاد، شدید و جبرا ناپذیری را ایجاد کند.
خطرات اضافی در بیمه آتش سوزی شامل چه مواردی است؟
خطرات اضافی معمولا شامل خطرهایی هستند که بیمه گزار می تواند به اختیار خود آن ها را تحت پوشش، بیمۀ آتش سوزی قرار دهد. اما نکته ای که وجود دارد این است که در صورت افزودن هر کدام از خطرات اضافی، حق بیمه بیشتری از بیمه شونده دریافت می شود و باید مبلغ بیشتری را پرداخت کند.اصولا شرکت های بیمه گر در پوشش خطرات اضافی با یکدیگر متفاوت اند اما به صورت کلی خطرهایی که در زیر آمده است را شامل می شود:
- حوادث طبیعی شامل : زلزله، سیل، آتش فشان، طوفان، سقوط بهمن، رانش زمین، ریزش کوه
- سایر حوادث شامل : پاکسازی و برداشت ضایعات، ترکیدن لوله آب، سقوط هواپیما، سرقت، انفجار تحت فشار صنعتی، ریزش سقف ناشی از سنگینی برف، برخورد اجسام خارجی به ساختمان و…
بیمه شونده باید شرایط خود را بسنجد و با توجه به موقعیت و شرایطی که دارد، نسبت به خرید پوشش های اضافی بیمه اقدام کند. به عنوان اخرین نکته در این زمینه بدانید که متقاضی برای خرید پوشش های اضافی ابتدا باید پوشش های اصلی بیمۀ آتش سوزی را خریداری کند و بعد از آن نسبت به خرید پوشش های اضافی اقدام کند.
چه اسثتناعاتی در بیمه آتش سوزی وجود دارد؟
در برخی موارد بیمه های آتش سوزی برخی از خسارات وارد شده را در بر نمی گیرد و استثناعاتی در مورد آن ها وجود دارد که به صورت زیر می باشد:
- کلیه خطرات اضافی یا طبیعی که بیمه شونده،حق بیمه مربوط به آن را پرداخت نکرده باشد.
- خسارات وارد بر پول، اوراق بهادار و همچنین هر گونه اسناد و نسخ خطی
- خسارات وارد شده بر فلزات قیمتی به هر شکل، جواهرات و مروارید، سنگهای قیمتی سوار نشده
- خسارت وارد شده بر هزینه بازسازی نقشه، جمع آوری مجدد اطلاعات و یا تنظیم دفاتر بازرگانی.
- خسارات حاصل از جنگ های داخلی ، آشوب و اعتصاب و یا اقدامات احتیاطی مقامات نظامی و انتظامی
- خسارات حاصل از انفجار مواد منفجره مانند دینامیت، تی ان تی و باروت.
- خسارات حاصل از فعل و انفعالات هسته ای
- خسارات ناشی از زیان حاصل از وقفه در کار و خط تولید
بیمه آتش سوزی چه انواعی دارد؟
1.تعهد بیمه آتش سوزی با سرمایه ثابت
در این نوع بیمه، بیمه شونده موظف است که ارزش تمام دارایی و اموال خود را به شرکت بیمه گر اعلام کند. در زمان وقوع حادثه بر اساس سرمایه بیمه شده، خسارت به وی پرداخت خواهد شد. در صورتی که بیمه گذار در اعلام سرمایه و دارایی های خود صداقت لازم را به خرج نداده باشد، در هنگام بروز حادثه دچار ضرر و زیان خواهد شد.
2.تعهد بیمه آتش سوزی با شرایط جایگزینی و بازسازی
در برخی موارد ساختمان بیمه شده دارای استهلاک زیادی است. یعنی در صورت بروز حادثه و مشکل برای آن باید هزینه زیادی بابت بازسازی پرداخت شود که در بیشتر حالت ها انجام این کار نیز غیر ممکن است و با قیمت روز امکان پذیر نیست.در این نوع بیمهآتش سوزی، بیمه گر نسبت به تعمیر و بازسازی همهجانبه در اسرع وقت و زمان تعهد را برجای می آورد. این بیمه نامه برای هرنوع مکانی استفاده می شود و محدود به واحدهای صنعتی نیست.
3.تعهد بیمه نامه آتش سوزی با شرایط اظهارنامهای یا شناور
بیمه آتش سوزی با شرایط شناور بیشتر برای انبارها و صنایعی مناسب است که حجم مبادلات بالایی دارند. در شرایط بیمه گذار بایستی ماهانه اظهارنامهای از اموال برای بیمه گر ارسال کند تا حق بیمه دوره ای بر اساس میانگین سرمایه مشخص شود.
4.تعهد بیمه نامه آتش سوزی با شرایط فرست کلاس
بیمه آتش سوزی با شرایط فرست کلاس برای بیمه گذارانی کارآمد است که می خواهند از سالم ماندن بخشی از اموال خود تحت هر شرایطی اطمینان داشته باشند. در این شرایط، بیمه گر حداکثر میزان خسارتی را که ممکن است وارد شود را محاسبه کرده و بر اساس این پیشبینی، حق بیمه را مشخص می کند.
5.تعهد بیمه نامه آتش سوزی با شرایط توافقی
در این نوع بیمه نامه ها تمامی فاکتورهای تاثیرگذار از جمله سرمایه مورد بیمه براساس توافق طرفین تعیین می شوند و همه چیز به این اساس مشخص می شود.
قیمت بیمه آتش سوزی چه مقدار است؟
در تعیین قیمت بیمه آتش سوزی عوامل و فاکتورهای زیادی می توانند تاثیر گذار باشند. که در بین آن ها می توان به خطرات اضافی، شرایط بیمه نامه، تخفیفات، میزان ریسک، ارزش سرمایه مورد بیمه، مدت زمان قرار داد و میزان حق بیمه پرداختی توسط بیمه گذار و… اشاره کرد. به همین دلیل برای بیمه آتش سوزی نمی توان نرخ واحدی را ارائه داد و این قیمت بر اساس فاکتورهایی که در بالا به آن ها اشاره کردیم و همچنین شرکت های بیمه گذار متفاوت خواهد بود
نتیجه گیری:
در این مقاله سعی کردیم به طور کامل در خصوص بیمه آتش سوزی و این که شامل چه خطراتی می شود، توضیح دهیم.همچنین باید بدانید که بیمه آتش سوزی تمام خسارت مالی و اموال را در بر می گیرد اما نسبت به خسارت های جانی تعهدی ندارد.امیدواریم که این مطلب برای شما مفید واقع شده باشد.
بیشتر بخوانید:
بهترین بیمه ساختمان و معرفی انواع بیمه برای ایمن سازی ساختمان
مسئولیت مدیر ساختمان در قبال حوادث ، بیمه مسئولیت
نکات ایمنی در خانه برای پیشگیری از آتش سوزی
